대중 문화는 알려 주지 않아도
너희 스스로 찾아갈 수가 있지만
고급 문화는 부모의 도움이 필요할 것 같구나.
가끔 이런 생각을 한다. 부모로서 엄마로서 자라는 아이에게
꼭 해주고 싶은 몇 가지. 그게 과연 뭘까? 몇 가지를 꼽자면
여행과 독서 경험의 공유, 자연에 파묻히기, 악기 연주와 감상,
즐거운 글 쓰기 체험, 올바른 대화, 봉사 체험,
운동, 함께 즐기기 등이 있을 것 같다.
엄마는 여기에 고급 문화 체험을 보태고 싶다.
- 최승은의《엄마 마음》중에서-
* '아침편지 아트센터'가 문을 연 지
어느덧 1주년을 맞았습니다. 비록 작은 공간이지만,
되도록 많은 사람들이 적은 비용으로 '고급문화'의 향기를
맡을 수 있도록 최선을 다해 '실험'을 해 본 1년이었습니다.
다녀가신 분들이 남긴 후기를 보면서 큰 보람과 기쁨을
느낀 한 해이기도 했습니다. 문화는 삶입니다.
우리의 환경이자 힘이며 미래입니다.
가장 어려운 것은 첫발을 내디디는 것이다. 우선 금융상 목표를 달성하기 위해 무엇을 추구할 것인지 우선 순위를 정해야 한다. 우선 목표를 좁히고 집중해야 한다. 대신 목표를 정할때는 주의깊게 정하고, 실천하는 것은 미루지 말고 곧바로 시작해야 한다.
#2. 예산 정하기
지출을 통제하는 것은 중요하다. 자신의 씀씀이를 평가하고 적절한 가이드라인을 제시하는 것은 반드시 필요하다. 자신을 멍청하다고 생각할 필요는 없다. 다만 어디서 현금이 새나가는 지를 꼼꼼하게 살필 필요가 있다. 소득이 지출을 따라가지 못한다면 너무 사치하고 있는 것이다. 승진하거나 연봉이 오를 경우 사치품을 사는데 쓰지 말고 저축을 늘리는데 신경써야 한다.
#3. 은행과 저축의 원리를 파악하자
돈을 은행 계좌에 저축해 두는 것은 안전하다. 하지만 은행의 금리 수준이 대체적으로 낮기 때문에 인플레이션이 저축한 돈을 잡아먹고 있다는 사실은 알아야 한다. 은행은 상품에 따라 다른 이자율을 적용한다. 양도성예금증서(CD)는 대체로 높은 이자율을 지급한다. ATM 수수료는 예산을 크게 갉아먹는 적이다. 인터넷 뱅킹 서비스를 이용하는 것이 더 저렴하고 편리하다.
#4. 투자 원칙을 정하라
장기적으로 주식은 모든 투자 상품의 수익률을 능가해왔다. 그러나 단기적으로 주식은 오히려 수익에 해를 끼칠 수 있다. 고위험 투자는 실패할 경우를 제외하면 보통 안전한 투자보다 수익률이 높다. 그리고 기업의 주가를 결정하는 가장 큰 요인은 실적이다. 그리고 채권 움직임보다 주식의 움직임이 훨씬 커 위험하다는 점을 인식해야 한다. 금리 인상은 채권 하락을 낮춰 채권에 안좋다. 인플레이션은 장기 투자의 가장 큰 위협 요인이다. 미국 재무부 채권은 투자할 수 있는 가장 안전한 자산으로 꼽힌다. 포트폴리오를 다양화 하는 것은 몇가지 투자에 집중하는 것보다 덜 위험하다. 인덱스 뮤추얼펀드가 종종 활발하게 거래되는 펀드보다 수익률이 높을 때가 있다.
#5. 주식 투자
주식에는 수 많은 종류가 있으며, 주가는 실적을 쫓아간다. 주식은 인플레이션을 뛰어넘는 수익을 올리기 가장 좋은 자산이다. 개별주가의 흐름과 시장의 흐름은 틀리다. 과거 주가 흐름이 미래의 강한 성장세를 보장하지 않는다. 주가만 봐서는 얼마나 비싼 주식인지 알기 어려우며 가치 평가에 기인한다. 투자자들은 주가와 가치를 짐작할 수 있는 다른 요인들을 면밀히 비교해야 한다. 장기적 성장에 대비한 현명한 포트폴리오는 각각 다른 산업분야의 주도주들을 포함하고 있어야 한다. 단기 투자보다는 장기 가치 투자를 하는 것이 더욱 현명히다.
#6. 뮤추얼펀드 투자
뮤추얼펀드는 수백 혹은 수천명의 투자자 자금을 모아 주식, 채권, 부동산, 기타 수익증권에 투자하는 것이다. 뮤추얼펀드는 분산 투자를 쉽게 할 수 있다. 주식 펀드만 해도 성장형 펀드, 섹터 펀드, 기술주 펀드, 지수펀드 등 다양한 종류가 있다. 수익이 모든 것은 아니다. 수익을 달성하는데 따른 위험도 고려해야 한다. 낮은 수수료는 펀드 투자에서 고려해야할 중요한 요인이다. 인덱스 펀드가 포트폴리오의 중요한 부분을 차지해야 한다. 너무 일찍 펀드를 던져 버리지 마라.
#7. 채권 투자
채권을 사는 것은 채권을 발행한 회사나 정부에 돈을 빌려주는 것과 같은 것이다. 주식이 항상 채권 수익률을 능가하는 것은 아니다. 물론 채권 투자에서도 돈을 잃을 수 있다. 채권 가격은 수익률과 반대 방향으로 움직인다. 채권과 채권펀드는 완전히 다른 상품이다. 모든 은퇴 자금을 채권에만 투자하지 마라, 인플레이션이 수익률을 좀먹을 것이다. 금리가 아니라 총 수익률에 관심을 가져라. 이익을 원한다면 길게 가져가라.
#8. 집을 장만하라
수년 이상 오래 머무르지 않을 것이면 집을 사지마라. 오히려 부대 비용이 더 들 수 있다. 대출을 위해 신용도를 잘 관리하라. 실제 살 수 있는 주택 목표를 가져야 한다. 좋은 학교가 있는 지역의 집을 사라.
#9. 부채를 잘 통제하라
무엇보다 지출을 잘 통제할 필요가 있다. 그리고 카드 빚에 대해서도 잘 인식해야 한다. 카드웹닷컴에 따르면 평균적인 미국 가구는 9200달러(900만원) 가량의 카드빚을 갖고 있다. 갚을 수 있는 능력 한도 안에서 학자대금 대출이나 주택자금대출 등은 좋은 부채에 속한다. 그러나 소비를 위해 카드 빚 등을 지는 것은 멍청한 일이다. 먼저 높은 이자율을 줘야하는 빚부터 청산하라. 감당할 수 있는 것 이상의 부채가 있다면 평판이 좋은 부채 상담 기구를 이용해 어떻게 이를 해결해야 할지를 상의하라.
#10. 스톡 옵션을 활용하라
요즘에는 많은 기업들이 스톡옵션을 제공하고 있다. 닷컴거품 붕괴 이후에도 이러한 추세는 식지 않고 있다. 대게 스톡옵션은 오래 보유할수록 좋다.
#11. 자녀들의 대학 학자금을 마련하라
자녀들의 대학 학자금을 위해 미래 저축할 필요가 있다. 하지만 무엇보다 은퇴 자금을 마련하는 것이 자녀들의 대학 학자금 마련보다 더 중요하다는 점을 명심해야 한다. 자녀들은 우리 세대 보다 대학 학자금을 마련하거나 빌릴 수 있는 더 좋은 기회를 갖고 있다. 일찍 저축할수록 더 좋다. 주식은 대학 학자금 저축을 위한 가장 좋은 수단이다. 졸업 때까지 필요한 모든 학자금을 마련할 필요는 없다. 장학금 등도 받을 수 있기 때문이다. 뮤추얼 펀드에 학자금을 모아둔다면 매일 주가를 살피지 않아도 된다. 펀드는 장기적으로 학자금을 모으기 가장 좋은 수단이다.
#12. 자녀와 돈
자녀들에게 돈에 대해 가르치는 것은 빠를수록 좋다. 자녀들에게 돈을 벌기 위해 열심히 일해야 한다는 것도 설명해주어야 한다. 정기적으로 주는 용돈은 가장 좋은 교육 수단이다. 10대들과 대학생에게도 은행계좌, 신용카드, 부채 등에 대한 기본적인 교육이 필요하다. 심지어 투자 원칙도 일찍 가르칠 필요가 있다.
#13. 은퇴 설계하기
은퇴를 위한 저축은 빠르면 빠를수록 많으면 많을수록 좋다. 현실적인 목표를 설정하라. 연금보험이나 연금펀드 등은 은퇴를 위한 저축의 좋은 수단이다. 채권과 주식에 대한 포트폴리오 비율 설정은 향후 장기 수익률에 많은 영향을 미친다는 점을 명심하라. 그렇기 때문에 자산 배분에 많은 관심을 쏟아야 한다. 주식은 장기를 대비한 투자 수단으로는 가장 좋다. 은퇴를 위해 너무 많은 자금을 채권에 넣어두지 마라. 은퇴 후에도 파트타임으로 일하는 것은 좋다.
#14. 자산 배분
시간이 충분하다고 느낀다면 주식에 투자하라. 물론 주식은 수익률과 동시에 위험도 내포한다는 사실을 인식하라. 전문가들의 충고를 들어라. 대학비용이 인플레이션보다 더 빨리 움직인다면, 주식이 최고다. 자산 배분은 투자 수익률을 결정하는 가장 큰 요인이다. 장기 목표를 설정해야 한다. 그리고 일찍 시작할 필요가 있다.
#15. 재정계획 도움 받기
우선 도움을 받기 위해서는 아마추어를 피하기 위해 CFP, PFS 등 자격증을 갖춘 사람들을 고용해야 한다. 재정 계획은 투자보다 중요할 수 있다. 왜 재정계획을 세우는데 돈을 지불해야 하는가도 먼저 이해해야 한다. 그리고 그들이 무엇을 제시하는지 정확히 이해할 수 있어야 한다.
#16. 건강보험
보험료가 많이 들어갈 수 있다. 하지만 건강보험이 없을 때 더 많은 비용이 든다는 점을 알아야 한다. 일자리를 잃더라도 건강보험은 유지하라.
#17. 자동차 구입
새차가 좋은지 중고차가 좋은지 먼저 결정하라. 리스할 것인지 차를 구입할 것인지도 고려하라. 그리고 재정한도에 맞는 차량 가격을 설정하라.
#18. 세금
세금 관리에도 노력이 필요하다. 세금 환급 요령을 잘 알아둘 필요가 있다.
#19. 주택 보험
주택에 대한 가치를 잘 파악한후, 화재보험 등 주택보험에 들어야 한다. 그리고 보장받는 한도에 따라 보험가격 및 요율이 틀리다는 점도 파악해야 한다. 보험사간 비교를 잘 해야 한다.
# 20. 생명보험
생명보험은 재무 계획에 중요한 부분을 차지한다. 사고로 사망할 경우 유족들에게 필요한 보상이 나올 수 있기 때문이다. 투자와 보험은 엄격히 구분할 필요가 있다. 생명보험은 건강할 때 가입해야 한다.
#21. 유산 설계
재산이 얼마건 유산에 대한 기본 원칙을 정해놓는 것은 중요하다. 모든 사람들에게 유언장은 한번쯤 생각할 필요가 있는 사안이다. 누가 재산을 물려받고 내가 아플 때 이를 관리해 줄지 정하는 것은 중요하다. 논란을 방지하기 위해 상속인과 유산 배분을 가족들과 미리 논의하는 것도 좋은 방법이다.
#22. 자동차 보험
보험료만 보지 말고, 보험사들마다 다른 조건들을 잘 숙지할 필요가 있다. 그리고 책임보험 보다는 종합 보험을 들어 보험 커버리지를 넓힐 필요가 있다. 그리고 할인이 있다면 이를 당당히 요구해야 한다.
나는 요즘 네버 업(never up), 네버 인(never in)을
직원들에게 강조한다.
이는 골프에서 퍼트를 할 때
홀컵을 지나칠 정도로 과감하게 치지 않으면
공은 절대로 홀컵에 들어가지 않는다는 의미이다.
회사 경영도 다르지 않다.
리스크를 무릅쓰고 도전해도 실패할 수 있지만
시도하지 않는다면 성공할 가능성은 아예 없다.
- 김신배 SK 텔레콤 사장
네버 업(never up), 네버 인(never in)은
골퍼 중 90%가 짧게 퍼팅하는 경향에서 비롯된
골프 명언이라고 합니다.
실패가 두려워 과감히 도전하지 못하는 사람이 많습니다.
그러나 도전이 없으면 성공은 없다는 것은
너무나 자명한 이치입니다.
세상은 실패하지 않기 위해 살아가는 것이 아니라,
성공하기 위해 살아가는 것입니다.
부부사랑은
침실에서만 이뤄지는 게 아니다.
손을 마주잡고 아파트단지 내 산책로를 잠깐 걷는
몇 분 동안에도 사랑은 가슴에서 온 몸으로 전해져온다.
갈등은 모든 부부에게 생길 수 있다. 그러나 대화를 많이
나누는 부부에게 '위기'는 비집고 들어올 틈이 없다.
부부사이에 갈등을 해소하고 예방하는데
대화만큼 중요한 것은 없다.
- 김영희의《만남, 사랑 그리고 헤어짐》중에서 -
* 세상사, 인간사의 중심은 가정입니다,
가정의 중심은 부부이며, 부부의 중심은 사랑입니다.
부부사랑은 한 순간에 타올랐다 사그라지는 불꽃같은
사랑이 아니라, 은근한 온기가 오래오래 이어지는
군불같은 사랑입니다. 손을 잡고, 얼굴을 맞대고,
도란도란 나누는 이야기 속에 군불같은
사랑이 모락모락 피어오릅니다.
발을 편하게 해주고
마음도 편하게 열어놓고
오솔길, 숲길, 강둑길을 천천히 걸어보는 시간이
많아질수록 우리는 그만큼 여유 있는 삶을 산 것일 텐데요.
자연과 가까워지는 만큼 마음도 자연을 닮게 되고,
자연을 닮으면 너그러워지고 편안해집니다.
마음에 넉넉한 여백이 많아지기 때문입니다.
- 도종환의《사람은 누구나 꽃이다》중에서 -
* 지난번, 깊은산속 옹달샘에
야생화를 심으면서 깨달은 것이 하나 있습니다.
꽃을 심어야 꽃밭에 여백이 생긴다는 사실입니다.
화선지에 점을 하나 찍어야 나머지가 여백으로 남습니다.
짬짬이 시간을 내어 대자연의 화선지에 꽃도 심고
점도 찍어야 삶의 여백도 생겨납니다.
