2. 주택청약부금에 매달 15만원씩 - 주택청약부금은 단지 만일의 경우(요즘은 워낙 1순위대기자들이 많아서리....) 청약을 위해서만 가입해 뒀구요....청약부금의 성격상 2년에 300만원만 채워두면 1순위 자격이 부여되기 때문에 300만원 채워지면 더이상 납입은 안할꺼에요...어차피 청약해서 당첨되지 않는 이상은 해지도 못하니까 기껏 많이 납입해두면 뭐하겠어요(헉!!! 그러고보니 담달이 마지막이네요) - 그럼 매달 15만원씩 저축 여유돈이 생기겠네요
3. 그리고 요즘 한창 유행인 7년짜리 비과세저축에 둘이 합해서 30만원씩(1인당15만원) 들어가요. 7년이라 길다고 생각하실지 모르지만 어느순간 뒤돌아 보면 금방 가잖아요...참고로 제껀 단순 적금상품이구요...제 색시껀 신탁이에요...7년뒤라면 신탁 수익률도 괜찮겠다 싶어서요...그리고 이 상품은 연말에 근로소득공제혜택도 있으니까 부담되지 않는범위에서 납입하고 있죠
4. 그리고 1년짜리 적금식 수익증권에 15만원씩 - 아무리 안전성위주로 한다 그래도 젊은혈기에 높은 수익률을 지나쳐 갈수가 있어야죠...뭐 수익률이 보장된건 아니지만 그래도 이정도 선이면 원금 없는셈치고 들어가는거죠...사실 작은돈(?)이라 수익이 크게나도 얼마 먹지도 못하는데요 뭐....
5. 그리고 나머지는 자유적립식 상품에 - 이렇게 매달 꼬박꼬박 납입해야되는 적금과 보험료 그리고 생활비를 제쳐두고 나머지는 자유적립식 적금상품에 털어 넣습니다. 일단 있으면 쓰게되니까요...그리고 재테크의 기본 \"적은 돈은 한 데 모으고 큰 돈은 분산하는 것\"이란 원칙에 따라서죠... 쓸돈만 남겨두고 월초에 다 넣어버리니까 그 돈은 나중에 1천만원씩 모아지면 목돈으로 이자많이주는 000000으로 갈꺼에요.... 제가 가입한 적금은 해지하지 않고도 중간에 인출이 가능하기 때문에 중도해지의 손해도 없죠...
이상은 저희 새내기 부부가 이용하는 은행상품들입니다....
다들 아시는 내용이라 크게 새로운건 없을 것 같아요.... 하지만 제가 드리고 싶은 말은 가입하고 계신 상품에 왜 가입했는지, 적어도 그 상품이 어떤성격인지, 어떤 장점이 있는지는 알고 있어야 한다고 생각해서죠....
은행 창구에 앉아 있으면서 가장 많이 듣는말은 이런거죠....
작자 왈 \"안녕하세요! 무엇을 도와드릴까요?\"
고객 왈 \"적금하나 들려구요\"
작자 왈 \"마음에 찜!해두신 상품이 있으세요?\"
고객 왈 \"그냥 아무거나 좋은걸로 해주세요!\"
작자 생각 \"이런~~~T.T\"
은행에 가시면요 객장에 상품안내책자가 우선 있구요... 각 은행들의 홈페이지를 둘러보시면요 종류별 상품이 자세하게 설명되 있구요.... 은행연합회 가시면요 금리까지 자세하게 비교하고 있거든요... 자신에게 맞는 상품이 뭐가 있는지 확실히 알고 은행에 가셔야 나중에 후회하지 않으신다 이거죠... 아무대책없이 가시면요...창구에서 은행이 캠페인중인 상품에 가입해서 나오는 경우도 있구요(일단 은행원입장에선 캠페인중인상품을 많이 팔아야 하니까요), 본인은 1년뒤에 돈이 필요한데 3년짜리 적금에 가입하는 경우도 있구요....아주 가지각색이거든요....
예전에 은행에서 근무할 때 우리 지점에 40억 정도의 개인예금을 하신 분이 있었다. 40억이라고 하면 지금도 어마어마한 돈이지만, 그 때만해도 지점장이 맨발로 뛰어 나와 맞이를 해야 할 정도로 큰 금액이었다. 은행거래는 아내가 했는데, 남편은 미국 교수로 재직 중이고 두 자녀가 미국 유학중이라 한국에는 혼자 남아 살고 있었다. 부모를 잘 만나 물려 받은 재산이 많은 것도 사실이지만, 여느 부자 답지 않게 소박했고, 인정도 많으신 분이었다. 그리고, 가장 기억에 남는 건 언제나 그 삶이 유쾌했다는 것이다. 처음엔, 돈이 많기 때문에 즐겁겠구나 생각했지만, 차차 그분을 겪어가면서 즐겁게 살기 때문에 부(副)가 따라오는거구나 생각했다. 실제로 큰 부자들 중엔 말 못 할 고민이나 걱정을 안고 사는 사람들이 많다. 그러나, 그 분의 경우에는 그런 유쾌한 품성 때문에 주변에 적(敵)을 두지 않고 살 수 있지 않을까 생각한다.
과연 나는 부자가 될 수 있을까? 요즘은 ‘10년에 10억 모으기’가 직장인들 사이에 ‘뜨거운 감자’다. 인터넷 커뮤니티 포탈 사이트의 맞벌이 10년 10억 모으기라는 한 카페는 사회적으로도 큰 이슈를 낳았다. 그러나, 그런 열풍 한 켠에는 소외감을 느끼고, 자신의 무능력함을 비관하는 사람들이 분명히 있을 것이다. 10년에 10억은 모든 샐러리맨의 공통적인 목표라는 생각에는 필자도 동감한다. 그러나, 황새를 좇는 뱁새가 되지 않으려면 10년에 10억 모으기에 동요하기 보다는 자신만의 실천가능한 목표를 세워 실천에 옮기는 것이 중요하다.
누구나 태어난 환경과 살아 온 환경이 다르고 저마다 시작하는 출발점도 다르다. 그러나, 현명한 사람이라면 남이 더 가진 것을 부러워 하고, 자신이 못 가진 것을 비관하기 보다는 자신의 상황을 재빨리 인지하고 내 삶에 맞는 재무계획을 세워야 한다. 100만원을 버는 사람과 300만원을 버는 사람의 재무목표는 같을 수 없다. 또, 결혼할 때 부모로부터 집 한 채를 물려 받고 시작하는 경우와 대출받아 전월세를 시작하는 경우의 재무목표도 달라질 수 밖에 없다. 올해는 내 몸에 맞는 재무목표를 갖고 무장하고 실천에 돌입하자.
첫번째 실천 - 빚이 있는 사람이라면 빚부터 청산하자.
대출은 금융시장이 가지는 특징이자, 장점이다. 꼭 필요한 경우라면 대출을 통해 급한 자금을 융통하는 것도 좋은 방법이다. 잘만 활용하면 자기자본 대비한 투자수익을 크게 할 수 있기 때문이다. 그러나, 구조적으로 대출금리는 저축금리보다는 없기 때문에 예적금과 대출은 동시에 지닐수록 금리차 만큼 손해이다. 따라서, 꼭 필요한 대출이 아니라면 저축보다는 대출상환을 우선적으로 해야 한다. 주택을 구입하기 위해 받은 대출이 아니라면 과감하게 빚부터 청산하는 것이 옳다.
두번째 실천 - 지갑을 가볍게 해라.
교통카드 기능이라던지 영화할인 등 자신의 성향에 맞는 신용카드 딱 1장만 남기고 지갑 속을 신용카드를 비워두자. 혹, 지갑에 없는 카드라도 내 명의로 발급된 카드는 모두 없애는 것이 바람직하다. 위변조 사고를 막을 수 있고, 늘어나는 지출을 방지할 수 있기 때문이다. 가까운 은행에 신분증만 갖고 나가면 전 금융기관 통틀어 내가 발급한 카드내역을 확인할 수 있다. 확인만 하지 말고, 소지하지 않은 카드는 정리해 버리자. 전화로도 얼마든지 가능하다.
세번째 실천 - 수입의 반은 없는 돈으로 간주한다.
저축의 비중을 높이란 이야기다. 상담을 하면서 월급이 많다고 저축을 많이 하는 게 아니라는 걸 새삼스럽게 확인했다. 막연하게 생각하면 수입이 많은 사람이 저축도 많을 것이라고 여기기 쉽다. 이 점이 잘못됐다는 것은 맞벌이 부부를 예를 들면 확인이 가능하다. 대부분의 맞벌이는 가사를 돌볼 시간이 없는 관계로 외식이나 육아를 위한 지출이 크다. 아이를 자주 볼 시간이 없으니 물질적으로 해결 하려고 하는 경우도 많다. 이해는 가지만, 어느것이 득실인지는 따져봐야 할 것이다. 필자는 아이가 없는 맞벌이부부의 경우 수입의 60%이상 저축하라고 조언을 한다. 수중에 들어온 수입 중 50%를 저축하는 습관은 종잣돈 마련에 큰 기틀이 될 것이다.
네번째 실천 - 절약하자.
아무리 강조해도 지나침이 없다! 절약이 빠진 재테크는 있을 수 없다. 지출이 큰 만큼 저축은 감소할 수 밖에 없기 때문이다. 흔히 재테크는 큰 돈이 있어야 시작한다고 생각하기 쉽지만, 실제로 절약이라는 작은 실천에서부터 시작된다. 한 때 폼생폼사(폼에 살고, 폼에 죽는다는..)라는 유행어가 있었는데, 지나보면 폼은 아무것도 아니다. 아껴서 잘살고 결과만 놓고 비교하자. 특히, 지출에 있어서 남과의 비교는 절대로 “무의미” 하다는 사실 명심하자.
다섯번째 실천 - 손 품 파는 건 아까워 하지 말자.
인터넷은 정보의 보고이다. 인터넷에서 원하는 검색어만 입력하면 셀 수 없을 만큼의 정보들이 쏟아져 나온다. 특히, 재테크를 시작할 때 인터넷은 필수라고 볼 수 있다. 보험,저축,부동산,카드,대출에 대한 상상밖의 정보를 얻을 수 있다. 이 중에서 유용한 정보를 구별할 줄 아는 능력을 기를 때까지 틈틈히 방문해 보자. 특히, 인터넷은 내가 가입하고 싶은 상품에 대해서 객관적인 정보를 얻을 수 있어 좋다. 적극 활용해보자.
여섯번째 실천 - 은행이 싫어하는 일은, 하지 말자.
살다 보면 송금 보낼 일들이 다반사다. 요즘 은행에서 송금 한 번 하려면 수수료를 몇 천원씩 내야 한다. 은행에서는 인건비부담을 줄이기 위해 가능한 한 직원의 손을 타는 일에 대해서는 수수료를 왕창 부과하기 때문이다. 오죽하면 국민은행의 콜센터가 인건비 절감을 위해 중국 진출까지 생각하겠는가? 그런데, 아직도 은행에 나가 다리품 까지 팔면서 수수료를 지불해 은행 좋은 일만 시키는 사람들이 많다. 이는 큰 낭비다. 필자는 작년 한해 은행에 낸 수수료가 불과 2,300원을 알고 있다. 고향에 계신 부모님께 한 달에 서너번씩 송금을 보내면서 말이다. 인터넷뱅킹의 덕이다. 참고로, 국민은행의 인터넷 저축예금이나 신한은행의 블루넷 저축예금 통장은 인터넷 거래시 단 한푼의 수수료를 물지 않는다..
일곱번째 실천 - 금융기관 직원과 친하게 지내라.
재테크가 뭔지 모르겠다 싶으면 일단 은행직원이나 보험사 FP들과 친하게 지내라. 애교있게 말이다. 아마, 떡이 생길 것이다. 재테크에 ‘재’자도 모른다 말하는 사람들은 특히 명심해야 한다. 사실 아직까지 세금우대니 비과세니 보장성보험이니 하는 상품들을 어려워 하는 사람들이 많이 있다. 이럴 땐 금융기관의 직원들과 친해 놓으면 충분한 시간을 갖고 설명을 받을 수 있고, 신상품이 나오면 먼저 추천 받을 수도 있다. 친한 사람에게는 먼저 알려주고, 더 많이 알려주고 싶은 게 사람의 심리이니 이점을 활용하면 재테크 생활에 큰 도움을 받을 수 있을 것이다.
누구나 ‘부자’꿈을 꾼다. ‘부자’ 의 기준은 이 글을 읽는 독자 자신이 세워 봤으면 좋겠다. 10억이 있어야 부자라면, 필자는 외형적 부자는 아니다. 그러나, 누구보다 즐겁게 살려고 하므로 마음만은 이미 부자이다.
2004년 한해는 작은 실천을 실행하면서 누구나 ‘유쾌한 부자’ 가 되는 길을 함께 걸었음 좋겠다.
필요에 의한 소비 보다는 강요되어지고, 소비를 위한 소비로 우리의 삶은 피곤하다. 오히려 그래서 더욱 우리는 합리적으로 소비해야 한다. 그렇지 않으면 소비에 매몰되고 만다. 부자가 되기 위해서 그리고 보다 인간답게 살기위해서도 우리는 합리적으로 소비할 필요가 있다. 여기서 소비란 단순히 돈 만을 의미하는 것은 아니다. 우리의 삶, 시간도 소중하게 합리적으로 소비해야 한다.
나는 소비의 주체인가?
우리는 아침에 일어나 습관적으로 세수를 하고 그리고 화장을 한다. 부시시한 얼굴이 화사한 얼굴로 새롭게 태어나게 된다. 맨 얼굴의 “나” 와 거울 속의 “나”중에서 누가 진짜 나인가. 두터운 화장을 한 모습이 오히려 나에 가까운 것은 아닐까? 오늘 아침에 선택한 립스틱의 색깔은 진정 여러분이 선택한 것인가? 혹시 광고에 그리고 유행에 강요된 것은 아닌가? 이미지를 좇는 현대사회에서 화장 그 자체 보다도 더 무서운 것은 확대 재생산되는 화장의 욕구이다. 내용 보다는 이미지가 우리의 감각을 지배하면서 해소되지 않는 소비의 욕구를 불러 일으키고 우리는 우리의 얼굴마저 지속적인 소비의 대상으로 “소비 자본주의”에 반납하고 만다. 화장의 끝은 없고 바뀌어가는 그저 또 다른 화장만이 있는 것이다. 화장품의 제조원가가 어느 정도인지 관심을 가져 본 적이 있는가. 화장품을 만드는 비용 보다 더 많은 비용이 쉽게 싫증을 내는 우리에게 좀더 강력한 새로운 이미지를 우리의 뇌리에 각인시키는데 쓰인다.
합리적으로 소비하라는 것은 화장을 하지 말라는 뜻은 아니다. 이미지만을 좇는 소비를 지양하라는 뜻이다. 이미지의 끝은 건강하고 아름다운 나의 얼굴이 아니라 모방되고 복제된 어색한 모델의 이미지만 남게 되기 때문이다. 아름답기 보다는 차라리 건강하고 온화한 얼굴을 만드는데 노력하였으면 좋겠다. 나이가 들면 자신의 얼굴에 책임을 지라는 말이 있다. 우리의 인생 여정과 마음 씀씀이가 얼굴에 묻어 나온다. 화장으로는 절대 바꾸지 못한다. 비싼(정말 비싸다) 외제 화장품 보다는 그 돈으로 잘 먹고 운동하는게 피부건강에 더 좋다. 부자되는 길에도 한 걸음 앞서가는 셈이기도 하다.
박제화된 이미지에 투자하지 말자
명품 열풍에서 우리는 가장 손쉽게 이미지의 허상을 발견할 수 있다. 필자는 명품을 쓸만큼 여유가 없지만 고객과 눈높이를 맞추기 위해 가끔 백화점에 들러 공부를 한다. 시계 코너에서 저는 지나치게 커 보이는 손목시계를 발견하고 종업원에게 무겁고 불편하지 않을지를 물어 보았다. 지금도 생각나는 종업원의 말을 그대로 전해 드리면 “익숙해지면 괜찮아요.” 당혹스러웠다. 시계란 시간을 확인하기 위한 도구이다. 멋을 위해서도 시계를 차기도한다지만 명품이라는 이유로 일부러 무겁고 불편한 시계를 위해 그 많은 돈을 투자한단 말인가.
제가 확신하건데 아무리 명품이라지만 불편한 제품은 오래 유행할 수 없다. 요즈음은 저렴한 어린이 만화시계도 시간이 잘 맞는다. 물에서 주로 생활하는 다이버라든가 초를 다투는 카레이서가 아닌 이상에야 그런 특수하고 불편한 시계는 필요 없다. 여러분의 소중한 돈을 그런 불필요한 명품을 사는데 헌납하지 않기를 바란다. 여러분이 부자가 된 후에 자연스럽게 명품과 친해질 수 있을 것이다.
전자게임과 드라마를 멀리하라
최근에 “아침형 인간”이라는 책이 유행이라고 한다. 비록 책은 읽어보지 못했지만 성공하기 위해서 부자가 되기 위해서도 우리는 시간을 합리적으로 소비해야 한다. 이런 측면에서도 인터넷 등의 전자게임은 자제할 필요가 있다. 끊임없이 코인을 소비하는 전자게임은 다음 단계로의 반복을 유발하고 반복하다 보면 금방 싫증이 나며 더 자극적인 게임을 찾게되는 시간을 잡아먹는 괴물과 같은 시간소비형 놀이문화이다. 제가 염려하는 것은 전자게임을 건강하게 스트레스 해소용으로 즐기기에는 중독성이 너무 강하다는 점이다. 프로게이머가 아니라면 자기계발을 위한 서적이나 자격증 마련에 좀 더 시간을 집중할 필요가 있다. 아니면 차라리 시나 소설 읽기를 권한다. 풍부한 감성은 창의력을 돋우고 업무능력 향상에도 도움이 된다.
시간을 죽이는 대표적인 기구가 TV이다. 필자는 대장금이니 무슨 연가니 하는 드라마를 아예 보지를 않는다. 시간이 아깝기도 하지만 남는게 없는 드라마에 제 젊음을 소비하기에는 제 삶이 너무나 소중하기 때문이다. 인생을 그렇게까지 전투적으로 살아야 하느냐고 항변할 수도 있다. 그렇다면 생각해 보자. 이 글로벌한 시대에 여러분의 절반도 안되는 월급에도 더욱 피나게 일하고 있는 중국 노동자들이 곁에 있다고 상상해 보라. 지식을 축적하지 않으면 그들과 경쟁 자체가 안된다. 공부하자. 아니면 드라마를 볼 시간에 차라리 부부가 함께 목표 주거지를 발굴하고 답사하는 즐거운 소풍시간을 가지면 어떨까. 부동산 컨설턴트로 활발한 활동을 하시는 이문숙대표는 신도시라든가 계발예정지를 부부가 함께 다니는 것을 여행처럼 즐기신다고 한다. 역시 부동산 전문가가 그냥 탄생하는 것이 아니다.
고달픈 소시민이 없는 시간을 내려면 생산성이 적은 시간을 최대한 줄여야 한다. 부자는 인내로 가능하다. 자본주의가 발달하여 대박의 기회가 줄어들수록 더욱 더 이점은 중요하다. 남들 보는 TV프로를 다 보고, 재미있다는 인터넷게임을 다하면서 부자가 되기를 바라는 것은 낙타가 바늘구멍에 들어가는 것과 마찬가지다. 돈 그리고 시간도 합리적으로 소비하자. 부자가 되는 첫걸음이다.
\"부족한 제글을 많이들 읽어주셔서 감사합니다. 제 스스로도 놀라고 있습니다. 글을 체계적으로 정리해서 올려야하는데 먹고 살려다 보니 바쁜지라 그때 그때 글을 보내게 됩니다. 죄송스러운 마음입니다. 언젠가는 잘 정리해서 드릴 수 있는 기회가 있으리라 믿어 봅니다. 과로했는지 연초에 응급실 한번 갔다 왔습니다.
제가 전업주부인 관계로 가장 자신있는 분야인 가정에서 최대한 절약할 수 있는 절약 노하우에 대해서 써 보았습니다.
여러분 부자가 되시려거든 돈만 벌 생각을 하지 마시고 낭비스럽게 지갑과 통장에 가지고있는 내돈이 빠져나가는 길을 원천봉쇄 해야합니다. -.-;; 저도 초보 주부지만 이렇게 살려고 노력중입니다. 나라경제도 살리고 가정경제도 살리는 방법을 설명하겠습니다
주부들이 먼저 앞장서자구요!
① 전기요금 절약하기
1. 조명
-백열등은 형광램프로 교체한다 형광램프가 전기를 덜 먹는다
-조명등을 자꾸 껐다 켰다하면 전비낭비가 굉장히 심하다
-외출할때는 반드시 온집안을 돌아다니며 불이꺼졌는지 꼼꼼하게 확인작업을 한다
2. 세탁기
-세탁기물은 모았다가 한꺼번에 세탁한다.(전기와 물절약=일석이조 ^-^)
-탈수 시간을 짧게 한다 3분정도가 적당(탈수시간이 너무길면 옷도 많이 상하게된다)
-깨끗한 헹굼물은 받아뒀다가 화분에 물을 준다
3. 냉장고
-뜨거운 음식은 식힌 후 넣는다
-음식물은 냉장고 용량의 70%를 넘지 않도록한다
-냉장고문을 자주 여닫지 않는다. (극도의! 극도의 전력낭비다 우리아이들은 나에게 어릴때부터 세뇌를 당해서 문제를 일으키지 않는다 ^-^)
4. 다리미
-다리미를 킬 필요가 없이 압력밥솥을 사용한다면 밥을 다짓고 평평한 바닥으로 옷을 다려주면 효과가 좋다 (단, 밥솥이 무거우니 팔 힘이 좋으신 분만 추천함)
-옷감의 종류에 따라 온도를 알맞게 사용한다
-얇은 옷감은 스위치를 켠 즉시 또는 끄고 남은 열을 이용하여 다린다(충분히 잘다려진다)
5. 텔레비전
-꼭 필요한 프로그램만 시청만 시청한다 그리고 보지 않을 땐 꼭 끄고 플러그를 뽑는다.
-화면을 지나치게 밝게 하거나 소리를 크게 하면 전력소모가 더 많아진다.
②통신비 절약하기
1. 기본료가 싼 것으로 바꿔라
현재 시중에 나와 있는 것 가운데서는 엘지텔레콤(019)의 6천원짜리가 가장 싸다.
하지만 기본료가 싼 요금제 상품은 대부분 통화료가 비싸다는 점을 명심해야 한다.
따라서 전화를 걸 때는 유선전화를 이용하고, 이동전화는 전화를 받는 용도로 사용하도록 지도하는 게 바람직하다.
2. 전화,인터넷 통합요금제 활용을
전화와 초고속인터넷을 함께 이용하는 경우, KT보다 하나로통신이 훨씬 싸다.
게다가 하나로통신은 가입비(케이티는 6만원)도 없다. 전화번호를 바꿔야 하는 문제는, 변경전화번호 안내 서비스를 통해 해결하면 된다.하나로통신은 기본료를 포함해 월 5200원만 내면 시내통화를 무제한할 수 있는 정액요금 상품도 곧 내놓을 예정이다.
3. 집?사무실 전화번호를 함께 받아라
요즘 전화번호를 물으면 이동전화 번호를 가르켜주는 사람이 많은데
가능하면! 기필코! 사무실 전화나 집전화를 알아내야한다.. 이동전화요금이 비싸다는건 잘알고 계시리라 본다. 다만 시내전화 정액요금 상품 가입자는 시내통화에 한해 추가 요금 부담 없이 무제한 통화할 수 있다.
③ 무료문자메시지 보내기
요새 문자 많이들 보내시지요 저도 친구랑 웬만하면 문자를 많이 주고 받습니다.
인터넷 무료문자사이트는 굉장히 많습니다 그중 몇 개만 적도록 하겠습니다
금액이 큰 물품을 구입할 때는 현금보다는 신용카드 일시불이 유리하다.
현금은 구입 즉시 지갑에서 돈이 빠져나가지만, 신용카드 일시불로 샀을 경우엔 현금 유동성이 생긴다.
또, SK엔크린 국민카드처럼 OK캐쉬백과 연계된 카드는 기필코! 꼭! 사용하는 것이 좋다
캐쉬백포인트는 5천원이 적립되면 오프라인에서도 할인받을 수 있고 5만원이 되면 통장으로 이체까지 해준다.
캐쉬백포인트는 여기서 언급하지않아도 잘 아시리라 믿는다
혹, 모르시는분이 계시다면 이글에다가 코멘트 달아주시면 제가 아는한 가르쳐드리겠습니다
2. 그렇다면 신용카드는 한 달 중 언제 쓰는 게 유리할까?
자신의 신용카드 결제일에 따라 쇼핑을 하기 유리한 시점이 따로 있다는 것을 아는가? 예를 들어 BC카드의 경우 12월 23일이 결제일이라면 11월 6일부터 12월 5일까지의 사용분이 결제되므로, 12월 5일 쇼핑을 하는 것보다 12월 6일 쇼핑하는 것이 결제일을 한 달이나 늦출 수 있는 방법! 각 카드 회사마다 결제일이 같아도 사용 기간은 다르니 카드명세서가 오면 사용 기간을 꼭 확인하고 사용일을 염두에 둔다.
3. 내 신용카드, 혹시 최악의 수수료율은 아닐까?
(다음자료는 인터넷 재테크 사이트에서 퍼왔습니다)
1위 하나 비자카드, 하나 BC카드 13.65%
2위 BC카드, 한미 비자카드, 농협 BC카드 15%
3위 국민카드(우수 2등급) 15.5%
4위 제일 BC카드, 경남 BC카드, 부산 BC카드, 대구 BC카드, 조흥 비자카드, 국민 BC카드 (우량 2등급) 16%
5위 한미 BC카드, 신한카드, 기업 BC카드, 우리카드(3그룹 기준) 16.5%
6위 외환카드 16.9%
7위 삼성카드 17%
8위 현대카드(VIP 그린 등급) 17.4%
9위 LG카드 17.5%
결론은,, 1위의 카드회사가 수수료를 적게 받는다는 이야기다.
그러고보니 LG카드가 마지막이네 .
참고로 전 하나카드의 직원도 아니며 두아이를 키우고있는 가정주부입니다 ^-^;;
⑦ 그렇다면 앞서 배운 신용카드의 연회비는 무시못한다
몇천원이 나온다해도 도저히 용납할 수 없다!!
다음은 연회비가 면제되는 카드를 나열해본다
국민cj카드-일년에 10만원씩만 써도 연회비 면제
신한카드조이투어Do-일년에 한번만 사용하면 다음년도 연회비 면제
국민이퀸즈-일년에 30만원정도 사용시 연회비 면제
신세계 한미카드-평생 연회비 면제
회사제휴카드 EX)백화점 제휴 카드
LG레이디카드-연회비 면제
삼성공무원연금카드-연회비 면제
위사항은 제가 최대한 정확한 정보를 알려드리려고 노력했습니다
만약에 틀린정보가 있다면 꼭 지적해 주세요
돈은 돌고 도는겁니다..
지독한 짠순이라고 욕할지는 모르겠지만 그래도 전 부모님들 용돈이나 조카들 용돈등 나한테 쓰는 돈은 아끼고 꼭 써야 할 곳은 최대한 쓸려고 합니다.적절한 소비가 우리 경제를 살리는 일이란걸 모네타 가족 여러분은 잘 아실거라 믿습니다.
현재 국내의 경우, 거래사실, 대출내역, 연체상황, 보증내역 등 본인의 신용도 판단에 필요한 정보를 관계법률에 의거 신용정보로 통합하여 본인의 신용도 파악 및 활용에 이용하고 있다. 특히 향후 전반적인 사회 시스템의 효율화가 진전되면서 예금정보 등의 우량정보의 축적이 진행되는 추세이기는 하나, 아직까지는 신용정보의 네거티브 활용에 초점이 맞춰지고 있다.
신용도란 과거의 거래패턴이 미래에도 계속된다는 전제하에 다양한 통계적 방법론을 사용하여 불량률을 예측할 수 있도록 만든 것으로 연체할 확률 또는 신용불량에 등재될 확률과 맥락을 같이 한다. 또한 \'상환능력\'과 \'상환의지\'에 따라 판단되어진다. 이런 신용도는 신용평점, 신용등급, 신용지수 등으로 표현된다.
재테크와 신용도와의 상관관계
재테크와 본인의 신용도간의 상관관계는 얼마나 될까?
일반적으로 부채비율이 낮거나 또는 전혀 부채가 없는 기업들은 안정성이 뛰어나지만 반드시 바람직한 것만은 아니다. 적절한 부채에 의한 수익의 레버러지 효과를 극대화하기가 힘들기 때문이다. 그러므로 대부분의 기업들은 적정한 범위내에서 부채를 갖고 있다.
마찬가지로 개인이 재테크를 함에 있어서, 커다란 리스크를 무릅쓰고 레버러지 효과를 극대화 한다던지, 부동산처럼 여윳돈만으로는 투자하기가 힘든 경우, 대부분 사람들에게는 대출이 불가피할 것이다. 이 외에도 여러가지 부득이한 상황에 의해 대출을 받는 경우는 많다.
바로 이 때 그동안 쌓아온 개인의 신용도는 빛을 발한다.
신용도를 높이려면
최대 대출 가능 금액과 대출 이율은 여러가지 조건에 의해 결정된다.
대출 받고자 하는 기관에서의 거래 실적, 예금＊부동산 등의 담보물 제시 능력, 개인의 연소득, 직업군, 과거 연체 경험 또는 신용불량자 등재 유무, 기존 대출금액 등등 여러가지 조건이 있을 것이다. 그러나 같은 조건이라면 당연히 신용도가 높은 사람이 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있다는 것은 자명한 사실.
다시 한번 강조하건대, 신용도라고 하는 것은 연체 또는 신용불량에 등재될 확률이 얼마나 적은가에 대한 척도이다. 이 개념을 충분히 활용한다면 각자 현재의 상태에서 어떻게 하면 신용도를 높일 수 있는지에 대한 답도 찾을 수 있을 것이다.
몇가지 경우를 생각해보자.
1. 신용카드 또는 대출이 많은 것은 부정적으로 작용한다. 너무 많은 신용카드를 발급 받은 경우 또는 대출을 많이 받은 경우에는 비례적으로 연체의 가능성도 높아지는 것으로 인식된다. 또한 짧은 기간동안 신용카드 발급 또는 대출이 집중된 경우에도 마찬가지이다. 사용하지 않는 카드는 귀찮더라도 반드시 해지 신청을 하고, 대출은 여러 대출을 조금씩 갚기 보다는 금리가 높은 대출부터 차례대로 갚는 것이 좋다.
2. 신용 거래의 최초 시점은 매우 중요한 의미를 가진다. 정상적으로 오랜 기간동안 신용활동을 지속해온 사람이라면 긍정적으로 작용한다. 많은 사람들이 신용카드를 발급 받고 이 중에 사용하지 않는 것은 다시 해지 신청을 통해 개설정보를 삭제하는데, 이 때 가능하면 최초로 발급 받은(또는 발급 받은 것 중에서 가장 오래된) 신용카드는 해지하지 않는 것이 좋다.
3. 연체는 신용도에 치명적이다. 하루 이틀 정도의 연체는 대수롭지 않게 생각하는 사람들이 있는데, 연체금을 변제한다고 해서 연체 기록이 완전히 없어지는 것은 아니다. 이런 연체기간, 연체금액 등의 연체 기록은 오랫동안 신용도에 부정적인 영향을 미친다. 특히 이사 등으로 인해 납부 통지를 제대로 받지 못하여 본의 아니게 연체가 발생하는 경우가 종종 있는데, 항상 금융기관이 정확히 통지할 수 있도록 신경을 써야 한다.
보통 연체를 없애거나 다중채무를 줄이는 경우 6개월 정도 지나면 효과가 나타나며, 정상적인 신용상태로 회복될때까지 짧게는 1년에서 심한 경우 3년 정도 소요된다.
이 외에도 여러가지를 생각해 볼 수 있겠지만, 무엇보다도 중요한 것은 평소에 여유 있을 때에 꾸준히 신용관리를 해야 한다는 것이다. 신용은 쉽게 사라질 수 있지만 쌓기는 어렵기 때문이다.
주식으로 돈을 번다는 말 자체가 우습게 들리는 것은 무엇 때문인가 그것은 아마도 경험적으로 주식 투자로 돈을 쏠쏠하게 벌지 못했기 때문이 아닌가 싶다. 결정적으로 필자 자신도 아직 주식투자를 직접 해 본 적이 없어서 돈을 벌어보지는 못했다. 하지만 고객들이 자산을 관리하는 것을 보면서 어떻게 하는 것이 좋은 방법이고 어떤 방법이 나쁜 것인가를 어렴풋이 알아가는 것 같다.
주식에는 왕도가 없다. 하지만 꼭 왕도를 찾을 필요는 없다. 주식도 자산이고 재테크 수단이 될 수 있다. 묻지마 투자와 왕대박 투자는 투자가 아니다. 투기이며 복권을 사는 짓과 별반 다를 것이 없다. 문제는 얼마나 슬기롭게 시장에 대처하며, 예금이나 부동산보다 초과수익률을 올릴 수 있느냐는 것이다. 자산이 100있다면 그중에 최소 30이상은 주식에 투자하여야 한다. 그 이유는 단순히 약 세 가지 정도로 풀이될 수 있다. 첫째 유동성이다. 유동성에서만큼은 주식을 따라올 자산이 없다. 둘째 No Tax, 즉 세금이 없다는 것은 자금 추적도 안 받는다. 셋째, 골라먹는 재미가 있다. 부동산도 마찬가지이지만 주식은 그 선택할 수 있는 대상이 상당히 많다. 현재 거래소 및 코스닥에 등록된 종목만 1,500개가 넘는다. 비교적 상세하고 다양한 기업정보를 접할 수 있으며 업종별로 포트폴리오도 구성할 수 있다.
현재 대한민국 국민이라면 한번쯤은 주식투자에 대한 경험이 있을 줄로 안다. 수많은 사람들이 원금을 털리고 나왔고 흔히 말하는 깡통계좌와 쪽박이라는 상황까지 간 사람들도 부지기수인 줄로 안다. 주식은 돈을 벌려고 하는 거지 잃으려고 하는 것이 아니다. 잃지 않고 벌려면 시장에 나와 있는 수많은 증시 격언이 있다. 그 중에서 지켜야 할 여러 가지 사항들을 하나하나 짚고 넘어가야 하겠다.
1. 버는 것에 만족하라.
많은 사람들이 한 주식을 사서 수익이 나면 굉장히 기뻐한다. 하지만 주식은 부동산이나 물가처럼 한번 가격이 상승하면 고정되는 시간이 길지 않다. 주가는 물가상승과는 관계가 없다. 그렇기 때문에 웬만큼 수익이 발생하였을 경우에는 팔고 나서 생각하여야 한다. 팔고 나서 더 오를 거 같으면 다시 사면 된다. 문제는 욕심이다. 10% 이상을 벌었는대도 그 주식이 더 오를 것 같다고 확신이 들면 그건 오산이다. 정확하게 이것이 어디까지 올라갈지를 분석하고 계산하여 보아야 한다. 팔고 나서 올라간다고 후회하는 것은 정말 우매한 짓이다. 그렇게 후회하고 한탄할 시간에 다른 종목을 찾아 수익내는 것이 훨씬 바람직하다.
2. 두려워하지 말라
주식투자는 원금이 보장되지 않는다. 부동산은 원금이 보장되는가? 천만의 말씀이다. 하지만 부동산은 떨어져도 느긋하게 기다릴 줄 알면서 주식은 조금 떨어졌다고 펄펄 뛰고 난리가 난다. 도대체 왜 그러는가.
해당 기업에 대한 철저한 분석을 해 본 결과, 현재 시장이 tight하지 않고 펀더멘털상으로나 수급상으로 문제가 없을 때 기술적인 측면으로 저점에서 매수했다고 했을 때, 이 주식이 떨어진다고 상당한 걱정을 한다면 안 된다. 떨어질 수 있다. 어차피 주식매매는 매수와 매도의 싸움에서 어느 쪽이 이기느냐에 가격의 오르고 내림이 결정되어진다. 대를 위해 소를 희생한다는 말이 있다. 소를 위하여 대를 잃는 우를 범하여서는 아니되겠다.
3. 손절매는 필수다.
내가 판단하기에 정말 싸다고 생각해서 샀는데 계속하여 하락한다면 이는 필시 숨겨진 무언가가 존재한다는 것이다. 이때는 이를 깨물고 팔아줘야 한다. 내가 처음부터 정한 손절매비율을 정해놓고, 예를 들어 5%라면, 삼성전자가 30만원일 때 샀다면 5%인 15,000원이 하락하였을 경우엔 팔아야 한다는 것이다. 판 이후에 주식이 상승했다고 해도 거기서 땅을 치고 우는 것은 5분을 넘기지 말아야 한다. 시장은 언제나 기회를 주고 그 기회는 살려야 한다. 5% 손절을 하고 15%를 번다면 되는 것, 그것이 시장이 주는 지혜로운 교훈이다.
최근엔 부동산 투기억제 정책으로 대출조건들이 까다로와졌지만, 그래도 많은 샐러리맨들이 주택구입에 관심을 보이시고, 결혼을 눈앞에 둔 자녀를 두고 계신 분들이 주로 문의 하시는 내용입니다.
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※ 요금 많은 샐러리맨들이 궁금해하시는 Tax Return 모기지론 !!
포인트는 소득공제시 대출금리 인하 효과가 있다는 것과,
확정금리로 금리상승에 따른 추가 부담이 없다는 것입니다.
대출기간은 최장 5년까지 거치 가능하며 대출기간은 최장 30년까지 가능합니다.
대출금리는 확정금리 또는 3개월 변동금리로 확정금리는 최초 1년에서 3년까지만 가능합니다. 거치기간중에는 이자만 납입하시고 거치기간 완료후에는 대출 잔여기간동안 원금의 20~50%이상을 상환하여야 하며 중도상환수수료도 알아보셔야 합니다.
중요한 것 한가지!!
소득공제 가능대상은 다음 요건을 충족하여야 합니다.
근로소득이 있는 세대주로 국민주택규모이하(전용면적 25.7평)의 주택을 취득하기 위해 저당권을 설정하고 소유권이전이나 보존등기일로부터 3개월이내 만기 15년이상의 거치기간 3년 이하인 대출을 받는 경우 연간 이자상환액 범위내 최고 1천만원까지 소득공제 혜택을 받으실 수 있습니다.
향후 1~3년이내 금리상승을 예측하시는 분, 소득이 일정한 고객분들은 고려해 보십시오.
금리며 중도상환수수료, 설정비부담등이 금융기관마다 아주 약간씩 차이가 있으니 전화로 꼭 문의하시거나 방문하시고 꼼꼼히 따져보십시오.
평소 레져스포츠에 관심이 많은 신세대 커리어우먼 L씨는 요즘 신용카드 덕을 톡톡히 보고 있다. L씨가 자주 이용하는 카드는 2장인데 하나는 취미생활용 레포츠 카드와 또하나는 놀이공원 무료입장과 영화할인이 가능한 교통카드 2장이다. 물론, 1년에 내는 연회비가 2장 합쳐서 15,000원이지만 L씨는 카드를 이용하여 작년 한해동안 24만원을 절약할 수 있었다. 그러나, 아무리 좋은 카드도 많이 만들기 보다는 자신에게 필요한 카드를 1~2장 선택해서 이용하자는 게 L씨의 생각이다.
신용카드를 현명하게 사용하는 것도 재테크다. 그러나, 꼼꼼한 사람이 아니라면 내 지갑속에 있는 카드가 어떤 서비스를 갖고 있는지, 혹은 몇장인지 조차도 모르는 사람이 대부분일 것이다. 일단, 카드를 현명하게 사용하기에 앞서 지갑속의 카드를 나의 신용정보상의 카드 갯수와 맞추도록 하자. 지금 내 지갑속에 있지 않은 카드라면 카드사로 전화를 걸어 즉시 해지를 요청하는 것이 좋다. 소지하지도 않은 카드의 연회비가 나도 모르게 내 통장에서 빠져나갈 수도 있고, 각종 카드 사고의 원인을 초래할 수도 있기 때문이다. 내가 발급한 카드가 궁금할 때는 자주 나가는 은행에 신분증을 내고 문의하면 본인확인을 거친 후 알려준다.
신용카드 조회서비스 업계에 따르면 2002년 들어 1.4분기 동안 전국 신용카드가맹점에서 결제를 위해 각종 신용카드를 조회한 건수는 2001년에 비해 57.2% 증가했다. 이렇게 카드사용 건수가 늘어난다는 것은 그만큼 카드 이용자가 늘어나고 있다는 것이다. 왜 카드를 많이 이용하는 것일까? 물론, 신용카드를 잘못 사용하는 경우에는 독이 될 수 있지만, 잘만 사용하면 충분히 보약이 될 수 있기 때문이 아닐까 싶다.
그럼, 신용카드는 어떻게 사용해야 보약이 될까?
고가품은 일시불로 구입하는 것이 유리하다.
할부구입의 경우는 은행 예금이자의 3~4배에 이르는 수수료를 내야하지만, 일시불 구입은 수수료가 전혀 없이 대금의 결제만 뒤로 미뤄진다. 그렇다면, 현금이 있어도 카드를 활용하는 것이 당연히 유리하고 볼 수 있다. 많은 돈은 아니겠지만, 결제일까지 은행잔고로 예치해 두면 이자를 받을 수 있고, 또 근로소득자의 경우는 연말정산도 받을 수 있기 때문이다. 일시불로 카드를 사용 할 경우에는 이용기간이 새로 시작되는 날 구입하는 것이 대금결제를 최대로 미룰 수 있는 방법이기도 하다.
급전으로 현금서비스를 사용했다면 돈이 생겼을 때 미리 갚자.
현금서비스의 이자는 정말 막대하다. 만약, K카드사의 현금서비스를 한달간 이용했다고 가정하면 1.85%의 이자를 물게 된다. 이것을 연이율로 환산하면 무려 22%가 넘는 것이다. 반면 20일 이내로 결제하게 되면 0.04~0.8%까지 차등적으로 계산되어 이에 비해서는 싼 편이다. 통상적으로, 현금서비스를 받은지 약 19일에서 20일이 지난 시점에는 수수료율이 1% 정도 되며, 그로부터 10일 이후의 수수료율은 평균적으로 1%가 증가하는 것을 보여준다. 따라서, 돈이 있다면 눈덩이처럼 불어나는 이자를 보고만 있지 말고, 빨리 갚는 것이 유리하다.
신용카드 사용으로 복권에 당첨을 노리자.
매월 1일부터 말일까지의 신용카드 사용액은 다음달 마지막 토요일에 신용카드 영수증 복권제도의 추첨대상이 된다. 당첨금액은 최고 1억원이고 해당 카드사에서 개별적으로 연락을 해주고 있다. 각 카드사 인터넷 사이트에서 당첨자 명단 조회도 가능하다. 단, 현금서비스와 각종 공과금 및 보험료등은 추천대상에서 제외된다.
연말정산에 적극 활용하자.
연말정산의 대상이 되는 카드는 일반신용카드를 포함한 백화점 카드, 직불카드, 체크카드까지 포함된다. 공제한도는 연간 총 급여액의 10%를 초과하는 경우 그 초과 사용금액의 20%까지이며 최대 500만원까지 공제가 가능하다. 예를들어, 연소득 3천만원의 근로자가 한해동안 사용한 카드금액이 8백만원이라고 가정할 경우, 3천만원의 10%인 3백만원을 초과하는 카드사용액인 500만원의 20%까지 공제받을 수 있다. 따라서, 이 경우 100만원을 공제받을 수 있고 되고 세율구간이 19.8%(주민세 포함)인 근로자라면 이듬해 1월에 1십9만8천원을 돌려받을 수 있게 된다.
무료서비스와 할인혜택을 120% 활용하자.
요즘은 자신이 사용하고 있는 카드에 어떤 혜택이 늘어나고 있는지도 모를 정도로 각 신용카드사에서 회원을 위한 각종 부가서비스를 강화하고 있다. 각 카드사마다 회원유치를 하려고 소비자에게 미끼를 던지는 것이다. 이런 부가서비스를 잘만 이용하면 한달에 몇 만원도 거뜬히 절약할 수도 있다. 요즘 흔히 이용하는 것이 영화할인이나 놀이공원 무료입장 서비스인데, 이런 혜택들은 1년에 단 한번만 이용해도 일만원 이상을 버는 셈이다.
◆ 신용카드 잘쓰는 방법
1. 가지고 있는 신용카드는 최소한 줄이자.
2. 할부와 현금서비스는 사용하지 말자.
3. 결제대금이 부족하다면 리볼빙 제도를 활용하자.
오늘은 종신보험의 종류 중에서 중도급부형 종신보험과 달러종신보험에 대해서 말씀드릴까 합니다.
1. 중도급부형 종신보험(Whole Life Insurance with Endowment) :
종신보험의 가장 핵심은 사망보험금의 종신보장입니다. 갑작스런 사망, 또는 고도 장해, 나이가 들어서 자연사의 경우 사후정리 비용(장례비, 상속세 등)을 충당하기 위한 것이지요. 지난 번 글에서 종신보험은 보장성보험이긴하지만 언젠가는 한번 지급되게 되어 있기 때문에 저축적인 기능을 내포하고 있다고 말씀드렸는데요. 이는 가장 주요한 부가기능 중 하나인 연금으로의 전환가능성 때문입니다.
반면 중도급부형 종신보험은 일정연령 도달시(상품설계에 따라 일반적으로 55세나 60세가 되었을 때) 주계약 사망보험금의 50%를 지급하는 보험입니다. 요약하면 사망보장의 기능과 목돈 마련의 기능을 동시에 가지고 있다고 보면 됩니다. 예를들면 정액종신보험 1억원 계약시에는 사망시 1억원이 지급되게 되어있는데 중도급부형 종신보험 1억원을 계약할 경우에는 55세나 60세까지 생존해 있을 경우에는 5,000만원이 지급되고, 그 이후에 사망시에는 원래 계약한 사망보험금 1억원이 또 지급되는 보험입니다.
저축과 보장의 두가지 기능이 있기 때문에 종신보험에 비해 보험료가 훨씬 비쌉니다. 이 상품은 종신보험 가입을 통해 위험보장을 함과 동시에 장기적인 저축의사는 있으되 저축의지가 약한 경우 보험을 통해 매월 일정액을 납입하면 노후에 사용할 자금이나 자녀들이 결혼할 시기에 자녀결혼 자금을 마련하기 위한 방법으로 많이 사용거나 노후자금 마련을 마련하기 위한 방법으로 많이 가입하는 상품입니다.
2. 달러종신보험(Dollar Denominated Whole Life) :
말 그대로 모든 보험계약의 기준 금액이 US달러로 되어 있는 상품입니다. 본인 사망시에 보험금이 달러로 유족에게 지급되길 원하는 경우에 적합한 상품입니다. 보험금도 달러로 표시되고 매월 납입하는 보험료도 달러기준입니다. 달러로 유산을 남겨주고 싶다거나 자녀를 해외에서 공부시키는 경우 본인 사망으로 인해 달러로 보험금을 지급하게 되면 해외에서 공부를 마칠 수가 있게 됩니다.
1) 어떤 분들에게 필요한가?
최근 급변하는 국제 정세 속에서도 달러의 신인도와 효용은 더욱더 증대되고 있으며 달러의 역할이 증대될수록 달러를 필요로 하는 분들이 늘어나고 있습니다. 이에 따라 이미 은행권에서도 달러를 도입한 상품을 취급하고 있습니다. 이러한 배경하에 개발된 달러종신보험은 외국에서 생활하고 있는 가족을 부양하고 있어 가치가 안정적인 외국화폐로 가족에 대한 보장을 받고자 하시는 분들게 적합한 순수 보장성 종신보험입니다.
해외에서 공부하는 자녀를 둔 분이나 장래에 자녀를 해외에 유학시키고자 하는 분, 외국의 전문의료기관에서 요양 치료중인 노부모를 준 가장에게 알맞으며 외국에 거주하는 자녀들에 대한 상속자금준비에도 적합합니다. 또한 세계화 시대를 맞아 보장 포트폴리오를 재구성하여 화폐가치에 대한 위험을 국제적으로 분산하고자 하는 분들에게도 이 상품이 좋습니다.
2) 환율 변동에 따른 위험 최소화
예를들면 장래에 자녀를 해외에 유학 보내려는 고객의 필요자금이 $300,000이고 이를 위하여 달러종신보험에 가입한다고 가정할 때, A하는 고객은 종신보험 3억원을 가입하였고 B라는 고객은 달러종신보험 $300,000을 가입하였다면 향후 환율이 1,000원에서 1,500원으로 변동될 경우 A고객의 보장자금의 가치는 $200,000이 되어 달러기준으로 줄어드는 효과가 발생하지만 B고객의 경우 환율변동에 관계없이 필요한 자금을 충족시킬 수 있습니다.
3) 가입예시
상대적으로 안정적인 달러로 모든 보험 계약 기준이 설정되어 있기 때문에 환율이나 국제 수지의 영향을 덜 받게 되므로 그런 점이 유리하며, 보험료의 납입은 편의상 원화로 환산하여 가입하게 됩니다. 예를 들면 35세 남성이 $300,000짜리 보험에 가입할 경우 보험료는 월 $450이 되며(35세, 남자, 60세납 기준) 이를 환율에 따라 계산된 금액으로 원화로 납입하게 됩니다.
